оформление договора межбанковского кредита
Межбанковский кредит
Межбанковский кредит (МБК) — инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности.
Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
Основной срок, на который предоставляются кредиты, — один день, так называемая ставка overnight (ON), то есть в буквальном переводе с английского «через ночь». Но в более мелких объемах сделки заключаются и на более длительные сроки. Так, на международном рынке, отражающемся в ставке LIBOR, периоды предоставления таких кредитов рассчитываются до года.
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Кроме того, рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
Порядок оформления и учета межбанковских кредитов
При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость, а также указать сумму и срок кредита. Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной, когда сторона, направившая оферту, получила ответ от другой стороны. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения, согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки. После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.
В банке-кредиторе предоставленные межбанковские кредиты учитываются по балансовому счету 320 «Кредиты и депозиты, предоставленные кредитным организациям». Например, В день списания средств с корсчета банка – кредитора (если банки не имеют прямых корреспондентских отношений) или их зачисления на счет ЛОРО банка должника (если он ведется в банке кредиторе) выполняются следующие проводки:
В банке-заемщике полученные межбанковские кредиты учитываются на балансовом счете 313 «Кредиты и депозиты, полученные кредитными организациями от кредитных организаций». При получении банком – заемщиком межбанковского кредита выполняется проводка:
начисленные проценты, при этом взаимодействуют такие счета, как
«Обязательства по уплате процентов», «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России», «Корреспондентские счета кредитных в кредитных организациях-корреспондентах; банком-кредитором учет происходит на счетах: «Требования по получению процентов»; «Корреспондентские счета кредитных организаций корреспондентов», «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России»
При погашении используются такие счета, как: «Кредиты и депозиты,
полученные/предоставленные кредитными организациями от кредитных организаций», «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России», «Кредиты и депозиты, полученные / предоставленные кредитными организациями от кредитных организаций».
Основные условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России:
1. Заключение с Банком России генерального кредитного договора, в котором определяются виды кредитов, необходимые коммерческому банку.
Для получения кредита овернайт должно быть заключено дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета о возможности такого кредита, о предоставлении Банку России права на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок его требований, а также платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка-владельца корреспондентского счета. Данное списание будет произведено на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке, установленном законодательством.
2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии и заключить дополнительно соглашение к депозитарному договору с депозитарием, в том числе: об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу, о праве Банка России открывать и присваивать номера определенным разделам на счете депо банка и др.
3. Кредиты Банка России предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии, так как ценные бумаги являются обеспечением кредита. Помимо вышеперечисленного банк-заемщик должен также иметь достаточное обеспечение по кредиту, в полном объеме выполнять обязательные резервные требования, а также не иметь просроченной задолженности по кредитам. Погашение банком задолженности по ломбардному кредиту Банка России (по кредиту овернайт и по ломбардному кредиту) и уплата процентов по нему производятся в срок, указанный в Извещении. Погашение кредита может произойти путем списания средств с корсчета банка в Банке России на основании платежного поручения банка или инкассового либо путем поступления средств от реализации (приобретения Банком России) заложенных ценных бумаг. Внутридневной кредит считается погашенным в момент зачисления средств на корреспондентский счет банка в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо и в момент переоформления суммы допущенного внутридневного разрешенного дебетового сальдо в кредит овернайт.
Договор о межбанковском кредите
Тип документа: Договор кредита
Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.
Размер файла документа: 10,9 кб
Недостаток денежной массы свидетельствует о ликвидности банковского учреждения, которая может пополняться межбанковским кредитом.
Составление правовых документов
Оформление предоставления межбанковского кредита проводится на основании договора, в котором обязательно указывается:
1. эмитенты договорных отношений;
2. объемы займа и процент вознаграждения за использования заимствованных средств;
3. условия возвращения кредита;
4. ответственность участников договора.
Конфиденциальность
Участники договорных отношений осуществляют свою деятельность под пристальным вниманием экспертов финансового рынка, для которых заключение таких договоров свидетельствует о платежеспособности заемщика. Именно по этой причине соблюдение конфиденциальности является основным условием при оформлении договорных отношений.
В этом разделе указывается ограничение на предоставление информации о сделке государственным проверяющим и контролирующим органам.
Бланк договора о межбанковском кредите
Образец договора о межбанковском кредите (заполненный бланк)
Скачать Договор о межбанковском кредите
ДОГОВОР О МЕЖБАНКОВСКОМ КРЕДИТЕ №
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Кредитор предоставляет Заемщику межбанковский кредит в сумме рублей на срок до « » года с начислением % годовых.
Срок пользования кредитом и начисления процентов исчисляется с даты списания суммы кредита с корреспондентского счета Кредитора.
Последним днем пользования кредитом является день поступления суммы кредита, указанной в п. 1.1 настоящего Договора на корреспондентский счет Кредитора.(по иногородним межбанковским отношениям перевод Кредитором суммы ссуды и ее погашение Заемщиком производятся по телеграфу).
В случае изменения условий формирования кредитных ресурсов процентная ставка за кредит по соглашению сторон может быть пересмотрена.
2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА КРЕДИТОРА
2.1. Кредитор обязуется произвести перечисление кредита на счет Заемщика в течение банковских после заключения Договора.
3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА
3.1. Заемщик обязуется произвести возврат кредита в срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора.
3.2. Перечисление процентов производить ежемесячно до числа каждого месяца и на дату возврата кредита.
3.3. Производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им платежными поручениями со своего корреспондентского счета.
3.4. При досрочном возврате кредита Заемщик обязан предупредить Кредитора о своем намерении за календарных дней в письменном виде. В случае досрочного возврата кредита, Заемщик уплачивает всю сумму процентов за месяц, в котором происходит досрочный возврат кредита.
3.5. В случае досрочного возврата кредита без согласования с Кредитором Заемщик уплачивает всю сумму процентов за весь срок пользования кредитом, в соответствии с пунктом 1.1 Договора.
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КРЕДИТОРА
4.1. При невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 2.1
Договора, Кредитор уплачивает Заемщику % от суммы кредита за каждый день задержки перечисления платежей.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА
5.1. В случае несвоевременного погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере % за каждый день просрочки от суммы непогашенного в срок кредита.
5.2. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере % за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов.
5.3. При непоступлении средств в счет погашения кредита и неуплаты процентов в установленный срок Кредитор вправе взыскать задолженность по кредиту в принудительном порядке на основании акцептованного платежного требования, исполнительной надписи нотариуса либо иного исполнительного документа.
5.4. При недостатке средств на корреспондентском счете Заемщика в случае просрочки погашения задолженности по кредиту и процентам за кредит Кредитор имеет право обратить в установленном порядке взыскание на любое имущество, имеющееся у Заемщика, на которое по закону может быть обращено взыскание, в размере суммы кредита и полной суммы процентов по нему с учетом санкций, указанных в пп. 5.1 и 5.2, а также возместить все судебные и иные подобные расходы.
6. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ
6.1. Стороны вправе установить на основании дополнительного соглашения к настоящему договору перечень сведений, которые не могут быть сообщены любым третьим лицам без взаимного согласия. Указанный запрет не распространяется на передачу информации государственным органам и другим организациям, имеющим в соответствии с законом право запрашивать и получать любые сведения, в том числе относящиеся к коммерческой или банковской тайне.
7. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ РАЗНОГЛАСИЙ И СПОРОВ
7.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемых решений.
7.2. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, рассматриваются арбитражным судом или судом в установленном порядке.
8. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ЕГО ИЗМЕНЕНИЯ
8.1. Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и заканчивает свое действие после полного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и возможных штрафных санкций.
8.2. Договор может быть изменен лишь по письменному соглашению сторон.
Межбанковское кредитование
Альфа-Банк традиционно является маркет-мейкером российского денежного рынка и предлагает своим контрагентам следующие операции в российских рублях и иностранной валюте:
привлечение межбанковских кредитов и депозитов;
привлечение денежных средств в виде неснижаемых остатков на счетах банков — ЛОРО-респондентов;
размещение денежных средств в рамках установленных лимитов межбанковского кредитования;
прямые котировки ставок денежного рынка крупным корпоративным клиентам и финансовым организациям, имеющим доступ к торговым системам Московской Биржи, Reuters, Bloomberg.
Обратите внимание
Сотрудники Управления денежных операций не звонят клиентам — физическим лицам, не сообщают о блокировке карты, подозрительных операциях по счетам, или с просьбой уточнить информацию о переводе, тем более не просят сообщить информацию о вашей карте, код из SMS или ваши персональные данные.
Если вам позвонили по вопросам, связанным с карточными операциями или с расчетами физических лиц с телефонного номера, указанного в настоящем разделе или представились кем-то из сотрудников — это мошенники. В этом случае вам следует незамедлительно прекратить разговор, перезвонить на горячую линию Банка по номеру: 8 (495) 788-88-78 и сообщить о попытке мошенничества.
Контактная информация
Управление денежных операций тел.: +7 495 783-51-07 тел.: +7 495 785-74-23 тел.: +7 495 785-74-24 Reuters Code: ALFT Bloomberg: ALFT
По вопросам заключения Генерального соглашения для работы на межбанковском рынке просим обращаться в Дирекцию по продажам на финансовых рынках.
Оформление договора межбанковского кредита
После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.
Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.
Для чего нужен кредитный договор?
Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.
Условия кредитного соглашения
В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.
Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.
Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.
Проверяем предмет соглашения
Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.
Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.
Сумма кредита
В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.
График погашения
В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:
сумма основного долга;
размер ежемесячной оплаты;
сумма дополнительных услуг;
общая сумма и проценты.
Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.
Как банк начисляет проценты?
В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.
При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.
Пример расчета дифференцированного платежа
Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:
16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.
Пример расчета аннуитетного платежа
Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.
Досрочное погашение займа
В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:
клиент нарушил сроки возврата денег;
утрачено залоговое обеспечение;
заемщик потратил деньги не по назначению.
Есть и другие обстоятельства, при которых кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги, — их прописывают в кредитном договоре. Если иных обстоятельств нет в соглашении, банк не вправе требовать с клиента досрочно вернуть деньги. Но если при подписании соглашения вы заметили пункт вроде «иные нарушения договора», стоит задуматься и уточнить у менеджера, что это такое.
Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.
Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.
Есть ли комиссии в договоре?
Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.
Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.
Обязанности сторон
В кредитном соглашении всегда прописываются обязанности сторон. Для заемщика закрепляется обязанность предъявить необходимые документы для оформления займа. Например, клиенту для выдачи денег следует застраховать имущество и подтвердить заработок. В кредитном договоре не должно быть двояких формулировок в пункте обязанности заемщика. Такие формулировки, как «иные», «прочие» — исключены.
Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.
На что обращать внимание при заключении кредитного договора?
При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.
Комиссия и штрафы за досрочное погашение.
Обязательно ли оформлять страховку платежа.
Сумма и срок займа. Итоговая переплата.
График погашения кредита.
Скрытые комиссии за дополнительные услуги.
Способ начисления процентов.
Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!