погашение кредита государством обычным гражданам
Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2021 году
Ипотечное субсидирование ‒ это господдержка нуждающихся граждан при приобретении жилья. Распространяется на ряд социальных программ, по которым граждане РФ могут улучшить жилищные условия. Преимущественно идет субсидия на погашение ипотечного кредита, а также для первоначального взноса при оформлении кредита.
Поиск ипотеки
Кому положена субсидия на погашение ипотечного кредита?
Государственная поддержка граждан ежегодно утверждается членами Правительства Российской Федерации в виде Программы. В ней прописано не только целевое использование субсидии, но и процент от итоговой суммы, которую возместит государство за счет бюджетных средств. Определены следующие основные категории граждан, которые могут обратиться за получением указанной субсидии:
К каждой из указанных категорий законодательно прописано ряд требований. Молодой (многодетной) семье перед тем, как получить субсидию на погашение кредита, нужно представить документы, подтверждающие официально оформление отношений, а также документ о рождении ребенка (детей).
В зависимости от того, молодая или многодетная семья будет рассчитана сумма субсидии. Действует госпрограмма, при которой семьям, выдается жилищная субсидия на погашение уже имеющегося кредита по ипотеке. Чтобы получить финансовую помощь нужно в банк – кредитор по ипотеке предоставить копию свидетельства о рождении малыша. Сотрудники отдела кредитования произведут расчеты в рамках установленных нормативных актов и проинформируют о сумме ссуды.
Размер и сумма предоставляемой субсидии иногда изменяются. Размеры субсидии зависят от «размеров» семьи, нормы жилой площади и коэффициента.
Отдельно нужно сказать о материнском капитале, как о виде субсидирования ипотеки. Законодательно, эта сумма может быть направлена на погашение части основного долга по ипотеке либо стать первоначальным взносом.
Если говорить о третьей категории граждан, то для учителей и ученых изначально уставлен возраст в 35 лет для получения ипотеки и наличие опыта работы госслужащим в учреждении образования (науки). Государство готово компенсировать до двадцати процентов от стоимости жилья молодым учителям. Субсидия рассматривается как первоначальный взнос по ипотечному кредиту.
От военнослужащих требуется подтвердить контрактную службу, участие в программе НИС более 3-х лет. Субсидия для них выражается в получении единовременной выплаты, необходимой для погашения ипотеки.
С 2019 года действует программа для многодетных семей, по условиям которой можно получить субсидию на погашение основного долга в размере до 450 000 рублей. В случае, если сумма задолженности по ипотеке меньше, оставшиеся средства идут на погашение процентов.
Как получить субсидию на погашение ипотеки?
Нужно оформить заявление в банке. Банк обяжет собрать пакет документов. Основа этого пакета документов это справка о получаемых доходах заявителя. Все остальные составляющие разные, в зависимости от конкретной жизненной ситуации заявителя. Кто-то рассчитывает на субсидию при рождении ребенка, кто-то хочет использовать полученный материнский капитал, кто-то получает доходы, меньше, чем взнос по ипотечному займу.
В обязательный перечень входят копия паспорта, копии свидетельств о рождении детей, копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака, заключение комиссии о признании семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий, копия трудовой книжки, справка о доходах или справка, о нахождении на учете в статусе безработного.
Иногда запрашивают дополнительные сведения:
После сбора и предоставления необходимой информации, заявителю остается только ждать результатов проверки.
Они в долгу не останутся
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
Понять и простить: как власти могут спасать закредитованных россиян
Есть ли средство защиты от массовых дефолтов?
Минэкономразвития всерьез разрабатывает меры поддержки закредитованных граждан. Иначе «взрыва» на рынке потребкредитования не избежать, считает глава ведомства Максим Орешкин. Есть ли способ «извлечь детонатор»?
За год задолженность российского заемщика в среднем выросла на несколько десятков тысяч рублей, сказал министр экономического развития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы». По оценкам чиновника, ситуация близка к критической, и уже в 2021 году Россия может столкнуться с обвалом на рынке потребкредитования. Чтобы этого не допустить, правительство намерено протянуть руку помощи некоторым заемщикам.
«Мы сейчас предложения такие готовим… какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее могли бы постепенно выйти», — признался министр. Конкретные меры он не озвучил, сказав, что на публику стоит выносить уже проработанные идеи, но намекнул: российским заемщикам однажды уже помогали. Например, с выплатой валютной ипотеки в 2015—2017 годах.
Какие варианты спасения власти могут предложить неплатежеспособным клиентам на этот раз? И насколько масштабной может быть новая программа?
Имя им легион
Как отметил Орешкин, примерно треть российских заемщиков тратят на платежи по кредитам свыше 60% своего ежемесячного дохода. Из слов министра неясно, сколько это граждан, какие у них доходы и насколько успешно они справляются с долговой нагрузкой.
Установить точное количество заемщиков в стране не так просто — официальная статистика отражает лишь объем выданных кредитов и количество ссуд. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сейчас порядка 57,7 млн россиян имеют открытые кредиты. Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщило о 36,8 млн заемщиков.
Поведение тех, кто занимает деньги у банков, поменялось, говорит директор Центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ «ВШЭ» Георгий Остапкович. За последний год в стране постепенно образовалась специфическая группа «профессиональных заемщиков», писал он в недавнем обзоре. Такие клиенты берут ссуды не для крупных покупок, а для поддержания текущего потребления и выплаты уже имеющихся долгов. Тенденция затронула в основном население с низкими доходами. В беседе с корреспондентом Банки.ру Остапкович не уточнил, какова доля «профессиональных заемщиков» в общей массе клиентов.
Для оценки закредитованности гражданина используется показатель PTI (payment to income — отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу). PTI выше 50—60% — уже практически дефолтный уровень, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По данным НБКИ на апрель 2019 года, в России насчитывается 5,8% проблемных заемщиков — 2,6 млн человек. Число таких заемщиков немного снижается в последние месяцы, уточняет Волков.
По подсчетам ОКБ, закредитованными можно считать около 8,5 млн россиян. Это 14,6% от общего числа заемщиков с действующими кредитами.
Осенью прошлого года порядка 15—20% клиентов имели высокие платежи по кредитам, говорит старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ «ВШЭ» Ольга Кузина. Она не исключает, что к настоящему моменту ситуация могла поменяться.
Даже приблизительные подсчеты дают понимание: закредитованных граждан в России больше, чем валютных ипотечников. Последних, по данным «Коммерсанта», было порядка 17 тыс. человек, но на реструктуризацию могли рассчитывать 2 тыс. Речь идет о второй государственной программе поддержки заемщиков на 2 млрд рублей. Первая программа на 4,5 млрд рублей распространялась не только на валютные, но и на рублевые ссуды. По ней банки реструктурировали 18,5 тыс. ипотечных кредитов.
Четыре спасательных круга для проблемных заемщиков
Банки.ру предположил четыре сценария, которые теоретически могут реализоваться для поддержки клиентов с высокой долговой нагрузкой:
Такой подход применялся в 2015—2017 годах для поддержки ипотечных заемщиков. Процентная ставка по проблемным ссудам снижалась до установленного параметра, а часть платежей компенсировалась государством. Использование аналогичного подхода для всех заемщиков с высокой кредитной нагрузкой маловероятно, считает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. «Масштабы проблемы не те. Кроме того, банки сами меняют кредитную политику», — пояснил аналитик.
В 2019 году российские законодатели уже приняли закон об «ипотечных каникулах», который предполагает отсрочку по платежам для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Например, тяжело заболели и надолго лишились работы. После «каникул» выплаты должны продолжаться по первоначальным условиям договора, пропущенные взносы отодвинутся на конец срока ссуды. Обращаться за отсрочкой россияне смогут с 1 августа. Распространять эту меру и на крупные необеспеченные кредиты не стоит, считают собеседники Банки.ру. В отличие от ипотеки, такие кредиты — короткие, говорит Табах. Он также напоминает, что опцию «платежных каникул» по разным кредитным продуктам уже предлагают многие игроки.
Давать отсрочку некоторым ипотечникам оправданно, поскольку при столь длительном сроке кредита доход заемщика может быть подвержен существенным колебаниям, соглашается руководитель направления банковских рейтингов агентства «НКР» Михаил Доронкин. Но «ипотечные каникулы» решают не только эту проблему. «Целью «ипотечных каникул» было не только поддержать потенциально «проблемных» заемщиков, но и дополнительно стимулировать спрос на ипотеку со стороны отдельных групп граждан. В случае же с необеспеченным потребкредитованием стоит как раз обратная задача — охладить рынок», — продолжает эксперт.
В июне аналогичную меру предприняли власти Казахстана. Президент Касым-Жомарт Токаев подписал указ о погашении потребительских беззалоговых ссуд за счет бюджета. Сумма долга гражданина не должна превышать 300 тыс. тенге, или примерно 50 тыс. рублей. Послабление затронуло около 500 тыс. жителей страны.
«Инаугурационная инициатива Токаева была воспринята со скепсисом — как пример морального риска. Но примечательно, что здесь спасают и банки, поддерживая граждан, что нетипично», — замечает Табах. Он обращает внимание, что отбор «кандидатов» на списание долгов в Казахстане был довольно жесткий, а тем, кто получит помощь, на несколько лет запретят брать кредиты. По словам Табаха, российские власти тоже могут сделать подобный шаг, но тогда возникнет вопрос, почему настолько проблемные кредиты были выданы.
Оказывать поддержку людям, которые не справляются с выплатой по обязательствам, — это очень опасный подход, считает ректор Российской экономической школы Рубен Ениколопов. «Если правительство анонсирует такую программу, оно практически подталкивает людей к тому, чтобы они набирали еще больше кредитов, надеясь на помощь государства», — утверждает эксперт. Случай поддержки валютных ипотечников — исключительный, поскольку эти заемщики пострадали от общего макроэкономического шока.
Расширение «платежных каникул», реструктуризация или списания — все это нерыночные методы решения проблемы, говорит портфельный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «Исход от их применения один: рост процентных ставок», — констатирует эксперт.
Россияне получили возможность инициировать собственное банкротство в 2015 году. С тех пор процедуру прошли около 80 тыс. граждан, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Не каждый имеет достаточно денег, чтобы объявить себя финансово несостоятельным, констатировали эксперты проекта «Федресурс» в обзоре за первое полугодие 2019 года. Идея упростить и снизить стоимость банкротства обсуждается давно. Одну из последних версий законопроекта в декабре прошлого года опубликовало Минэкономразвития. Ведомство предлагало запускать упрощенное банкротство при долгах свыше 50 тыс. рублей.
Изменение давно назрело, считает Табах. «Нынешнее банкротство стало элитной финуслугой — цена вопроса в 70—100 тыс. рублей в регионах делает банкротство запретительно дорогим», — говорит собеседник Банки.ру. Финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека сомневается, что процедуру персонального банкротства можно радикально упростить и удешевить: «Механизм предполагает не только проведение судебного процесса, но и работу арбитражного управляющего».
А нужно ли кого-то спасать?
Различные программы по поддержке заемщиков — лечение симптомов, а не болезни, говорит Ольга Кузина из Высшей школы экономики. По словам экономиста, снижать риск возможного «взрыва» на рынке потребкредитования можно только за счет структурных изменений. Банки должны постепенно переходить от необеспеченного потребкредитования к залоговому. Профилактика массовых дефолтов также может заключаться в увеличении благосостояния населения: если экономика будет расти и реальные доходы граждан тоже, то платить по кредитам они не перестанут.
Рынок потребкредитования демонстрирует отдельные признаки перегрева, соглашается с министром Орешкиным Михаил Доронкин из НКР. Впрочем, риска «взрыва» эксперт не видит: «Предпринимаемых Банком России мер, на наш взгляд, вполне достаточно для его охлаждения в ближайший год-полтора. Регулятор настроен в данном вопросе достаточно решительно, о чем свидетельствуют уже озвученные инициативы, включая потенциальные ограничения на выдачу длинных необеспеченных кредитов, а также введение лимитов выдач для заемщиков с высокой долговой нагрузкой». Доронкин, однако, не исключает возникновения проблем с обслуживанием долга физлицами в отдельных банках или регионах.
Минэкономразвития чрезмерно фокусируется на росте номинального объема долга домохозяйств, считает Нигматуллин из компании «Открытие Брокер». Он обращает внимание на то, что сама по себе долговая нагрузка населения в процентном отношении к ВВП заметно снизилась и составляет 4,9% против пиковых 5,6% в середине 2014 года. Кроме того, в России не наблюдается значительный рост безработицы, который бы мог сказаться на росте просрочки. Аналитик не исключает, что Минэкономразвития, критикуя ЦБ, пытается решить проблему не долговой нагрузки, а слабого роста реальных доходов населения и инвестиций в основной капитал.
Шок в потребительском кредитовании, действительно, может увеличить глубину сокращения экономики в случае какого-либо негативного сценария, говорит замдиректора группы суверенных рейтингов и прогнозирования АКРА Дмитрий Куликов. «В случае конъюнктурного шока есть смысл в предлагаемой поддержке. И эффективность может зависеть не столько от формы поддержки, сколько от ее направленности. Более здорова ситуация, в которой поддержка направлена на домохозяйства с проблемами ликвидности, а не долгосрочной платежеспособности», — объясняет эксперт. По его оценкам, спад кредитования может сжимать потребительские расходы примерно на 5%, что сопоставимо с 2 процентными пунктами ВВП.
«Впрочем, спонтанной такая остановка не будет, — оговаривается Куликов, — потребуется относительно сильный внешний шок, чтобы банки реагировали на него, а не только на наблюдаемую платежеспособность заемщиков. Для нас потребительское кредитование — не ядро стрессового сценария, а одна из возможных его частей».
Какие денежные компенсации положены заемщикам
Судебная практика показывает: у заемщиков есть не только обязанность выплачивать кредит, но и право на некоторые компенсации. В этом материале Bankiros.ru расскажет о денежных компенсациях на примере тех, кто оформлял кредит в 2021 году.
Как вернуть деньги за страховку
Почти все кредиты предполагают страхование жизни или здоровья заемщика. Однако заемщики могут получить денежную компенсацию за страховку в нескольких случаях:
Кредит оформлен до первого сентября 2020 года и выплачен досрочно. В этом случае гражданам положена часть страховки с даты погашения кредита до окончания действия страхового договора.
Заемщик может получить свои деньги обратно, если подаст заявление на расторжение договора страхования в течение 14 дней после его подписания – период охлаждения. Это правило распространяется абсолютно на любой вид страховки.
Однако в этом случае банк может повысить ставку по кредиту без уведомления заемщика, кроме случаев, когда клиент после отказа заключил аналогичный договор в другой компании. В этом случае ставка по кредиту должна остаться прежней.
Клиент может получить компенсацию за дополнительные услуги
Гражданин может вернуть деньги за дополнительные услуги банка: смс-информирование, финансовая защита и другое. Клиент может отказаться от подобных услуг и вернуть деньги за то время, когда он ими не пользовался, в том числе и при досрочном погашении кредита.
Клиент может вернуть проценты, превышающие допустимый максимум
Если по договору ссуды гражданин заплатил процентов больше, чем допускает предельное значение для потребкредита или микрозайма, установленное регулятором, переплату должны вернуть.
Узнать такие предельные значения на квартал, когда взят кредит, можно на официальном сайте Банка России.
Клиенту должны компенсировать моральный вред за передачу персональных данных третьим лицам
Банк, получая персональные данные заемщика, обязан соблюдать закон о защите таких сведений.
Например, передавать их другим лицам только при четком разрешении на это самого заемщика. Простая галочка в договоре таким разрешением не является.
Какие льготы и пособия доступны гражданам РФ вне зависимости от их дохода в 2021 году
Государство предлагает различные льготы и выплаты не только малоимущим гражданам, но другим категориям. Расскажем, какие выплаты и льготы могут получить россияне независимо от уровня дохода.
Кому положены социальные выплаты по программе «Молодая семья»
Для молодых семей разработана государственная программа «Молодая семья». Государство предлагает семьям, в которых возраст супругов не превышает 35 лет, социальные выплаты на погашение ипотечного кредита. Целью программы является улучшение жилищных условий семьи.
Молодая семья может потратить социальную выплату на:
Принять участие в в программе могут супруги с детьми или без них, а также одинокие родители, которые не имеют собственного жилья. Если семья проживает вместе с родителями, то доля жилой площади на каждого проживающего должна быть меньше нормы. Регион самостоятельно устанавливает данную норму. Обычно для семьи из трех человек – это 18 кв.метров на каждого.
Размер материальной помощи составит от 30 до 35% от стоимости покупаемого жилья:
Для того, чтобы принять участие в программе, семья должна обратиться в уполномоченные органы местного самоуправления. Специалисты включат супругов в список участников программы «Молодая семья». После чего семье необходимо обратиться в банк-участник государственной программы, чтобы оформить ипотечный кредит. Если вы уже оформили кредит и планируете потратить социальную выплату на его погашение, сделать это можно только в том случае, если банк является партнером программы.
Отметим, что семья может воспользоваться одновременно возможностями программы и материнским капиталом для погашения задолженности.
Кому из беременных положено пособие при постановке на медицинский учет
Единовременное пособие положено женщинам, вставшим на медицинский учет на ранних сроках беременности (до 12 недель). Размер пособия составит 708, 23 рубля. Оформить выплату можно через своего работодателя. В случае если будущая мать, временно безработная, ей необходимо обратиться в территориальное отделение службы социальной защиты населения.
Кому положено единовременное пособие при рождении ребенка
После рождения ребенка один из родителей может получить фиксированную федеральную выплату. С первого февраля ее размер составляет 18 886, 32 рубля. К данной сумме применимы районные коэффициенты, так что ее размер может быть выше.
Обычно решение о выплате принимается специалистами в течение десяти рабочих дней. Перечисляют пособие до 26 числа следующего месяца.
Кому положено пособие по уходу за ребенком до полутора лет
Пособие выплачивают родителю, который осуществляет уход за ребенком. Сумма выплат зависит от минимальной оплаты труда в регионе проживания и предельного дохода. По общему правилу размер дохода должен составлять 40% от среднего заработка матери за последние два года. Размер минимального пособия составит 7 082,85 рубля, а максимальное – 29 600,48 рубля. Оформить выплаты можно на месте работы. Если женщина не трудоустроена, то пособие оформляют в органах социальной защиты.
Чтобы оформить выплаты, необходимы заявление, свидетельство о рождении (усыновлении) ребенка, справка с места работы о том, что второй родитель не получает данное пособие.
Решение о выплате принимается в течение десяти рабочих дней. Перечисляют первую выплату до 26 числа следующего месяца.
Кому положен материнский капитал
С прошлого, 2020 года, на материнский сертификат могут претендовать семьи, в которых родился первый ребенок.
Право на капитал имеет:
Размер капитала на первого ребенка составляет 483 882 рубля. При рождении или усыновлении второго ребенка материнский капитал составит 639 431,83 рубля. Если семья уже воспользовалась правом на капитал, то при рождении или усыновлении ребенка в этом году ей положена дополнительная помощь в 155 550 рублей. Обратиться за материнским сертификатом необходимо в территориальное отделение ПФР.
Кому положено пособие при приеме ребенка в семью
Единовременное пособие положено приемным родителям, усыновителям или опекунам при передаче ребенка на воспитание в семью. С первого февраля 2021 года единовременное пособие составляет 18 886, 32 рубля.
При усыновлении ребенка с инвалидностью или старше семи лет, а также братьев и/или сестер, размер пособия составит 144 306,88 рубля. Подать заявление на выплату можно в территориальное отделение социальной защиты населения.
Кому положена материальная помощь при выпуске из вуза или трудоустройстве
Такая единовременная денежная выплата положена детям-сиротам, детям, оставшимся без попечения родителей или устроенным на воспитание в семью. Она назначается после окончания детьми обучения в общеобразовательных учреждениях. Выплата также назначается после поступления ребенка в учреждения начального, среднего или высшего проф.образования или трудоустройстве. Размер выплаты зависит от региона. Обратиться за ней можно в ближайшее отделение МФЦ или в органы соцзащиты.
Кому из предпринимателей положена материальная помощь
Кому положены выплаты при профзаболевании
Выплату трудящимся определяет 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Она положена трудящимся. которые получили профессиональное заболевание из-за условий труда. Размер матпомощи определяют исходя из степени утраты застрахованным лицом профессиональной трудоспособности. Максимально возможная выплата в данном случае – 94 018 рублей. Подать заявление на материальную помощь необходимо в территориальное отделение Фонда социального страхования.
Кому положены налоговые льготы
Государство предлагает гражданам налоговые вычеты на различные траты. Однако рассчитывать на них могут только те граждане, которые имеют официальный доход и выплачивают с него НДФЛ в 13% или 15%. Существует несколько групп налоговых льгот.
Оформить декларацию на вычет можно через личный кабинет ФНС или непосредственно в налоговой инспекции. К декларации в обязательном порядке прикладываются подтверждающие документы: договоры на оказание услуг, чеки, свидетельства и прочее.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.